Si vous devenez propriétaire, il y a beaucoup de dépenses de maison que vous devrez payer régulièrement, à partir du moment où vous commencez à payer votre hypothèque jusqu’à ce que vous décidiez de vendre votre maison. Quel est le plus gros effort ? L’hypothèque elle-même. Peu importe ce que vous faites à la maison, tondez la pelouse ou tout simplement assis devant la télé, l’aspect financier de la propriété devrait toujours être quelque part dans votre esprit.
Une hypothèque permet à un consommateur canadien d’acheter et de transformer une maison sans dépenser toutes ses économies. Au lieu de cela, le consommateur paie la maison en versements mensuels pendant plusieurs années (généralement 25-35 ans). Ce processus est appelé amortissement. Cependant, dans le cadre de l’amortissement, les propriétaires ont également une hypothèque à échéance, à la fin de laquelle ils ont la possibilité de renouveler leur contrat hypothécaire. En fait, il n’y a qu’une seule différence entre la « échéance » et amortissement hypothécaire. Nous allons donc parler un peu de cette différence, ainsi que du processus de paiement hypothécaire.
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Effectuez vos paiements hypothécaires
Avant d’examiner les différences entre la durée de l’hypothèque et la période de remboursement, parlons un peu de la façon dont vos paiements hypothécaires fonctionneront. Notez que le processus hypothécaire, les taux d’intérêt (variables ou fixes), les paiements forfaitaires (si le prêteur le permet) et les modes de paiement varient selon les spécifications du prêteur que vous choisissez. Par conséquent, lors de la recherche, demandez-leur les différentes options qu’ils doivent offrir.
Pour commencer le rendement Avec les paiements hypothécaires réguliers, vous et votre prêteur êtes susceptible d’effectuer un virement direct récurrent, ce qui déduira les fonds directement de votre compte bancaire si votre prêt hypothécaire est effectué est dû. Le processus est assez simple, surtout si vous avez déjà ouvert un compte bancaire avec la même banque. Si vous décidez de faire affaire avec une nouvelle banque ou un nouveau prêteur, vous apprendrez à effectuer vos paiements aussi efficacement que possible.
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Certains prêteurs peuvent également vous permettre de payer des sommes forfaitaires à certains moments pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Cela signifie que les propriétaires (habituellement après un an) sont autorisés à effectuer un paiement forfaitaire unique pour régler leur hypothèque. Un paiement forfaitaire n’affecte pas directement vos paiements mensuels, mais il réduit le montant total que vous devez et donc réduit la durée de votre période de remboursement. En termes simples, un paiement forfaitaire vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et à économiser sur les intérêts.
Soyez conscient que presque tous les prêteurs n’ont pas d’emprunteurs permettre d’effectuer des paiements forfaitaires si vous le souhaitez, et si cela est possible, vous devrez probablement payer une pénalité. La raison en est que lorsque vous signez un contrat hypothécaire avec un prêteur, vous acceptez de lui payer un certain montant d’intérêt, ce qui signifie que le prêteur gagne un certain montant d’argent sur votre hypothèque. Si vous effectuez plusieurs paiements forfaitaires supplémentaires et que vous remboursez votre prêt plus rapidement que prévu, votre prêteur gagnera moins d’argent sur votre prêt hypothécaire.
Que sont les paiements accélérés ?
Pour des raisons de commodité financière, comme c’est le cas, la plupart des propriétaires canadiens choisiront de payer leurs hypothèques mensuelles pour un total de 12 paiements par année. Pour faciliter les choses, supposons que votre paiement hypothécaire mensuel est de 1 000$. Cela signifie que vous pouvez utiliser un paiement mensuel typique de 25 à 35 ans pour payer des paiements de 12 000$ par année pour votre hypothèque. Donc, si votre hypothèque est de 300 000$, vous devriez pouvoir le rembourser dans 25 ans. Sachez que les ratios fonciers au Canada ont augmenté régulièrement au cours des dernières années. Ce chiffre est assez réaliste si l’on tient compte des coûts d’intérêt et des taux variables de chaque province ou territoire.
Toutefois, si vous choisissez des paiements « accélérés », vous pouvez raccourcir votre période de remboursement. Essentiellement, en augmentant votre taux de paiement, vous ajoutez chaque année de l’argent supplémentaire au remboursement de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez choisir d’effectuer des paiements accélérés hebdomadaires ou bimensuels. L’une de ces options vous permet de respirer un peu avec vos paiements hypothécaires, en fonction du nombre de semaines dans une année, et non du nombre de mois dans un an. Cela augmentera votre taux de paiement et réduira votre amortissement.
Quelle est la meilleure façon de rembourser votre prêt hypothécaire ?
Il y a cinq options de paiement hypothécaire à choisir. Pour simplifier cela, nous utilisons le même exemple pour toutes les options. Disons que votre paiement hypothécaire annuel est de 12 000$.
Mensuel : Vous divisez votre paiement hypothécaire annuel par le nombre de mois d’une année. Cela signifie que vous pouvez utiliser cette option pour payer un paiement hypothécaire de 1 000$ par mois. En raison de la commodité offerte par cette option, les paiements mensuels sont habituellement l’option de paiement que préfèrent les propriétaires canadiens.
Hebdomadaire : Il y a 52 semaines par année civile. Le choix de cette option signifie que vous effectuez 52 paiements hypothécaires par année. Cette option vous permet de diviser votre paiement annuel de (12 000$) par 52, ce qui signifie que votre le paiement hebdomadaire est d’environ 231$.
Bimensuel : Utilisez cette option pour effectuer des paiements hypothécaires toutes les deux semaines au lieu d’une fois par semaine ou par mois. Si votre paiement hypothécaire annuel est de 12 000$ et qu’il y a 26 périodes de 2 semaines au cours d’une année civile, vous devrez diviser votre paiement annuel par 26 et vous recevrez environ 462$ toutes les deux semaines.
Accélérer chaque semaine : Avec un taux de paiement accéléré, vous pouvez économiser des intérêts au fil du temps et rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Donc, vous devez diviser votre paiement mensuel de 1 000$ d’un montant de 4, le nombre de semaines dans un mois, puis multiplier ce montant par 52, le nombre de semaines dans une année. Cela signifie que vous ferez 52 paiements hypothécaires de 250$ pour un total de 13 000$ par année.
Essentiellement, vous faites un paiement supplémentaire de 1 000$ pour votre hypothèque au cours d’une année et rembourser plus vite.
Accélérée aux deux semaines : Ce type de paiement est similaire à un paiement hebdomadaire accéléré, mais vous effectuerez vos paiements toutes les deux semaines, ce qui est parfois plus facile à gérer.
Quelle est la différence entre la durée de l’hypothèque et le remboursement ?
Comme mentionné ci-dessus, il n’y a qu’une grande différence entre la durée de l’hypothèque et la période de remboursement : il s’agit de la durée de l’hypothèque.
Durée de l’hypothèque
Un paiement hypothécaire désigne la période pendant laquelle vous engagez une maison par l’intermédiaire d’un seul prêteur et payez un certain taux (principal et intérêt) convenu conformément aux diverses autres conditions énoncées dans votre contrat. Une durée hypothécaire typique peut aller de 6 mois à 10 ans. Pendant cette période, vous devrez payer vos paiements hypothécaires pour éviter qu’ils ne soient pas payés. Les conditions hypothécaires plus courtes ont un meilleur taux d’intérêt que les plus longs, mais encore une fois cela dépend de votre prêteur. Une fois votre prêt hypothécaire terminé, vous pouvez demander une prolongation du contrat avec le même prêteur et gérer les changements à votre taux d’intérêt ainsi que les conditions de nouvelles tout en payant le capital restant à votre maison. Si vous n’êtes pas satisfait de vos conditions actuelles, ou si votre prêteur refuse votre demande de renouvellement pour quelque raison que ce soit, votre durée hypothécaire prendra fin afin que vous puissiez vous adresser à un autre prêteur.
Amortissement hypothécaire
La période d’amortissement hypothécaire se réfère à la durée de l’hypothèque entière, c’est-à-dire le temps nécessaire pour payer le coût total de la maison. Au fil des ans, vous amortirez lentement les coûts d’exploitation des paiements hypothécaires. Au Canada une période normale de remboursement dépend du montant du dépôt payé par vous et du fait que vous deviez souscrire une assurance hypothécaire ou non. Il faut habituellement 20 à 35 ans pour rembourser une hypothèque. Si votre hypothèque est considérée comme « conventionnelle », cela signifie que vous devez faire un dépôt de 20% ou plus pour la maison, de sorte que vous n’avez pas à souscrire une assurance hypothécaire. Cependant, si votre prêt hypothécaire a un ratio élevé, votre montant devait être d’au moins 5%, mais inférieur à 20%. Les hypothèques avec un rapport élevé de ratios sont généralement plus abordables, en fonction du prix de la maison. Cependant, comme les hypothèques à ratio élevé sont plus risquées pour le prêteur, les emprunteurs devront souscrire une assurance hypothécaire standard s’ils ne sont pas en mesure de faire leurs paiements.
En 2012, la période de récupération maximale autorisée pour les hypothèques à ratio élevé était de 25 ans et de 35 ans pour les prêts hypothécaires conventionnels prêts hypothécaires. Au Canada, le meilleur exemple est une hypothèque de cinq ans et une période de remboursement de 25 ans. Une fois la période de récupération terminée, vous aurez payé la totalité de votre maison, ainsi que les coûts associés. Félicitations ! La maison est officiellement avec vous…
