Plan de l'article
- L’ utilité d’un avocat en crédit à la consommation
- Quelles sont les obligations du prêteur ou de l’agence de crédit ?
- Quelles sont les clauses déloyales les plus courantes dans les contrats de crédit à la consommation et comment les éviter ?
- Qu’ est-ce qu’un prêt usuraire ?
- Dans quelles conditions un crédit à la consommation peut-il être résilié ?
- Je suis victime d’un Fraude au crédit à la consommation, que puis-je faire ?
- Je souhaite retirer, annuler ou annuler mon crédit à la consommation, comment puis-je le faire ?
- Je ne peux pas rembourser mon crédit à la consommation : quels sont les risques ? Que faut-il faire ?
- Puis-je renégocier les modalités de mon crédit à la consommation et reporter les remboursements ?
- Quelle heure pour la banque dans le recouvrement des impayés ? Comment est le délai de prescription ?
L’ utilité d’un avocat en crédit à la consommation
Le droit de la consommation comprend tous les types de contrats conclus entre un professionnel et un consommateur. Les plus courants sont le crédit à la consommation, la vente de produits et les contrats de service. Le consommateur est désigné comme partie contractante en dehors de son activité professionnelle.
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Le droit de la consommation protège le consommateur en imposant des règles strictes à l’homme du métier, en particulier des obligations d’information et de transparence renforcées, en raison d’un déséquilibre entre les deux contractants, dont l’un est conscient et l’autre méconnaissant (encore appelé profane).
Les avocats travaillant dans le domaine du droit de la consommation peuvent vous informer de la réglementation applicable. Si le consommateur a des questions sur la régularité de son crédit, par exemple, ou s’il est en litige avec l’agence de crédit, l’avocat peut de trouver des solutions juridiques spécifiques et de les défendre dans l’intérêt supérieur. L’avocat, grâce à ses connaissances, assure un équilibre entre les parties.
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Par exemple, certains renseignements fournis par le professionnel sont obligatoires et certaines clauses sont interdites dans les contrats de crédit à la consommation, car elles sont considérées comme « abusives ». Les consommateurs ne connaissent pas nécessairement ces interdictions et restrictions. De même, le consommateur bénéficie d’un délai de rétractation, mais ce délai ne peut pas être respecté par le professionnel, et le consommateur peut ne pas être conscient de la violation de ses droits.
L’ avocat a alors pour tâche de faire valoir ses droits ou de se défendre si le différend est traduit en justice.
Quelles sont les obligations du prêteur ou de l’agence de crédit ?
Le prêteur ou l’agence a plusieurs Engagements :
Triple obligation de fournir des informations, des éclaircissements et des révisions depuis la loi Lagarde du 1er juillet 2010 :
- L’ obligation d’information précontractuelle de l’emprunteur : l’institution doit fournir au consommateur un FIP (fiche d’information précontractuelle) avant de souscrire au crédit afin de permettre à l’emprunteur d’évaluer si le contrat est compatible avec ses capacités financières. Elle fournit également à l’emprunteur les informations nécessaires pour comparer les différentes offres afin que l’emprunteur puisse comprendre l’étendue de son engagement. L’établissement informe le consommateur des caractéristiques du crédit afin qu’il sache s’il est adapté à ses besoins. L’obligation de fournir des renseignements s’applique
- : l’ identité et l’adresse du prêteur ;
- Le type de crédit
- La hauteur de la crédit,
- Les conditions de la fourniture de fonds,
- La durée du contrat,
- Le nombre de versements mensuels,
- Le montant total dû,
- Le coût total de la taxe,
- Le taux d’intérêt effectif annuel total (APAR),
- existence d’un délai de rétractation : 14 jours civils pour la renonciation au contrat après la signature de l’offre : existence obligatoire d’un bordereau de paiement joint à l’offre,
- Article du Code de la consommation sur la durée de validité de l’offre et la durée de la réflexion,
- le droit du consommateur de recevoir gratuitement une copie de l’offre du contrat de crédit,
- Note explicative sur l’assurance.
Très souvent, le manque de connaissance de ces obligations fait perdre au prêteur le droit à l’intérêt (perte d’intérêt).
- L’ obligation de déclarer : l’établissement de crédit doit également fournir au consommateur toutes les explications concernant l’exécution du contrat de crédit. Le client doit être en mesure de respecter l’offre en toute connaissance de la portée de son engagement. De même, l’établissement de crédit doit avertir le consommateur de l’impact du crédit sur sa situation financière et des conséquences du non-remboursement.
- Exigence de vérification : Il s’agit de la vérification de la solvabilité du client. La banque doit vérifier si le client est en mesure de rembourser le prêt et qu’il n’a pas d’antécédents d’incidents de paiement. À cette fin, elle doit consulter la Banque de France la Loi nationale sur les incidents de remboursement de crédit aux particuliers (FICP). Si les prêts tournent, le prêteur doit consulter le dossier chaque année au moment de la prolongation du contrat. vous doit assurer la solvabilité du consommateur tous les trois ans dans les mêmes conditions qu’au moment de la conclusion du contrat.
Sinon, le droit à l’intérêt sera confisqué.
En outre, la Banque peut assumer la responsabilité du manquement à son obligation d’avertir en cas de prêts disproportionnés, car il existe une possibilité de remboursement par le client, ce qui permet au client d’accorder des dommages-intérêts.
- Obligation d’émettre une offre de prêt antérieure : Avant d’accorder un crédit, l’organisme doit soumettre une offre de prêt antérieure validependant 15 jours . La Banque devra donc rester inchangée pendant cette période, ce qui correspond à la période de réflexion du consommateur. L’emprunteur dispose d’un délai de 15 jours pour accepter ou rejeter l’offre de prêt.
Les caractères proposés doivent être clairs et lisibles et tenir compte d’une certaine taille, ce qui signifie au moins le huitième corps. Si les caractères sont illisibles, l’offre est irrégulière et l’expulsion du droit à l’intérêt est déposée.
- Obligation de respecter le droit de rétractation : Même si l’offre de crédit précédente a été signée par le consommateur, le consommateur dispose d’un délai de14 jours à compter de la signature de l’offre sur le document de rétractation en attente de l’offre.
Toutefois, si le consommateur ne fait pas usage de son droit de rétractation, le contrat de crédit sera définitivement pourvu que l’agence de crédit ait confirmé qu’elle a accordé le crédit (cela doit être fait dans les 7 jours suivant la signature de l’offre).
Les fonds peuvent être libérés à partir du 8e jour suivant l’acceptation de l’offre sera.
À partir du jour où les fonds sont mis à la disposition de l’emprunteur et en cas de retrait, l’emprunteur doit rembourser le capital versé au prêteur et payer les intérêts courus sur le capital à compter de la date à laquelle le prêt lui a été versé jusqu’à la date à laquelle le capital est remboursé, sans retard déraisonnable et au plus tard trente jours après la notification du retrait au prêteur. Les intérêts sont calculés sur la base des intérêts du débiteur spécifiés dans le contrat.
- Obligation d’accepter un remboursement anticipé : le consommateur a toujours le droit de rembourser un crédit à la consommation à l’avance, que ce soit pour sa totalité ou seulement partiellement, même s’il n’est pas mentionné dans le contrat de crédit. En outre, le client n’est pas tenu d’indiquer les raisons pour lesquelles il a l’intention d’effectuer un remboursement plus tôt. Dans le cas d’un remboursement anticipé d’une composante du crédit, le consommateur peut raccourcir la durée de son crédit, mais maintenir le même paiement mensuel ou retenir le terme en réduisant la période de remboursement.
Si ces obligations ne sont pas remplies par l’organisme, la pénalité est la perte du droit à des intérêts .
En pratique, cela signifie que la banque devra rembourser les intérêts déjà reçus et que les intérêts ne seront pas dus pour l’avenir.
L’ article L.311-48 du Code de la consommation prévoit que « le créancier qui accorde un prêt sans communiquer à l’emprunteur des informations précontractuelles aux termes L.311-6 ou L. 311-43 sans fournir et signer électroniquement le formulaire visé à l’article L. 311-10, ou valider ou valider électroniquement, ou sans signer un contrat à l’emprunteur , qui remplit les conditions prévues aux articles L. 311-11, 311-12, L. 311-16, L. 311-18, L. 311-19, L. 311-29, dernier alinéa de l’article L. 311-17 et articles L. 311-43 et L. 311-46, sont retirés du droit à intérêt . »
D’ autres infractions aux droits peuvent entraînerune amende de1 500 à 30 000 euros , selon l’infraction commise :
- L’ article L.311-49 du code de la consommation prévoit 1 500 euros pour les manquements, tels que le non-respect des formalités visées à l’article 311-6 du dernier alinéa de l’article L. 311-7L. 311-7, à l’article L. 311-11L. 311-11 et L. 311-16L. 311-16, dernier alinéa de l’article L. 311-17, à l’article L. 318- 18. 311-19L. 311-19, L. 311-25-1L. 311-25-1, L. 311-26, L. 311-29, aux articles I et III de l’article L. 311-43, à l’article 1er, paragraphe 1, et à l’article 344, paragraphe 1, L. 311-44L. 311-44 et au premier alinéa Article L. 311-46L. 311-46 et de fournir une forme détachable dans l’offre de contrat de prêt visée à l’article L. 311-12 ».
- L’ article L.311-50 du Code de la consommation prévoit une amende de 30 000 euros pour des infractions plus graves telles que le prêteur, qui viole les formulaires de débit avec des clauses contenant des clauses contraires aux exigences légales ou enregistre dans un dossier les noms des personnes utilisant le droit de rétractation.
Enfin, la Banque peut également assumer de bonne foi le manquement à son obligation de fournir des informations, qui est un droit d’accorder des dommages-intérêts au profit du consommateur.
Quelles sont les clauses déloyales les plus courantes dans les contrats de crédit à la consommation et comment les éviter ?
Une clause est considérée comme injuste si elle provoque « un déséquilibre important entre la « Droits et obligations des parties contractantes ».
La loi sur le modernisme économique du 4 août 2008 a introduit une double liste de clauses inéquitables dans son décret d’application de 2009 :
- 12 clauses irrévocablement abusives qui sont considérées comme des clauses « noires », qui sont totalement interdites en toutes circonstances ;
- 10 clauses présumées injustes, qui sont considérées comme des clauses « grises », qui doivent être examinées par le juge afin de déterminer si elles sont abusives ou non.
Les clauses injustes les plus importantes peuvent être faites avec
:
- Augmentation du montant emprunté : la clause prévoyant une augmentation du montant du crédit sans l’acceptation d’une nouvelle offre par le client est considérée comme abusive ;
- Modification unilatérale des termes du contrat : l’ agence de crédit ne peut accepter les accords contractuels conclus entre les parties. ne modifiez pas l’obligation sans le consentement de son client ;
- Assurance emprunteur : L’organisation peut exiger du client qu’il souscrivienne une assurance pour le crédit demandé, mais ne peut pas imposer l’assureur au client. Le preneur d’assurance est libre de choisir l’assurance de son choix ;
- L’ évolution de l’offre de crédit précédente doit être suffisamment claire et précise pour éviter d’être ex. La clause prédéfinie dans les contrats, qui stipule que le consommateur « les explications nécessaires des caractéristiques du crédit », qui correspond à ses besoins, est abusive ;
- Domiciliation du revenu : La banque ne peut exiger des emprunteurs qu’ils absorbent les revenus de la banque qui fournit le prêt.
Qu’ est-ce qu’un prêt usuraire ?
Tout prêt traditionnel qui a un total taux d’intérêt effectif, qui, au moment de la production, dépasse de plus d’un tiers le taux d’intérêt effectif moyen appliqué par les établissements de crédit et les entreprises financières pour des opérations similaires présentant des risques similaires au cours du trimestre précédent (article L.314-6 du code de la consommation).
Chaque trimestre, la Banque de France calcule les taux ou seuils d’usure.
Il y a un taux moyen et un taux d’usure qui sont arrêtés chaque trimestre pour chaque type de crédit : voir le tableau sur le site de la Banque de France.
Si le TAEG (anciennement TEG), connu sous le nom de taux effectif de l’année complète, dépasse votre contrat de plus d’un tiers du taux d’intérêt indiqué dans ce tableau, le taux est inculte.
Tout établissement de crédit dépassant cette limite est juridiquement applicable :
— droit pénal : est passible d’une peine d’emprisonnement de deux ans et/ou d’une amende de 300 000 euros ;
— Civil : Le contrat de prêt n’est pas annulé, la pénalité pour l’usure est de réduire l’intérêt reçu au taux d’intérêt maximal admissible.
Dans quelles conditions un crédit à la consommation peut-il être résilié ?
En cas de violation des règles de droit commun :
- Faiblesses du consentement : Le contrat de crédit peut être révoqué en raison du défaut de consentement de l’emprunteur, en particulier dans le cas d’une maladie mentale incompatible avec l’expression du consentement. En outre, il peut être annulé si elle a été fermée dans le cas de Dol, c’est-à-dire par l’utilisation de manœuvres frauduleuses. Elle peut également être résiliée s’il y a une erreur dans l’objet du contrat ou si elle a été commise sous la menace de violence.
- Manque de capacité : l’entrepreneur doit être essentiel et capable. Le mineur ou l’adulte incompétent ne peut pas contracter de crédit à la consommation. Exception pour l’adulte sous la curatelle, dont l’évaluation est faite par le juge de première instance.
- Contenu illégal ou incertain : si la cause du contrat est illégale, par exemple (dans le cas d’un prêt pour l’achat d’armes interdites à la vente).
En cas de violation des règles de la loi sur la protection du consommateur :
- Cas où la nullité du contrat de crédit est accompagnée de la nullité du contrat principal : en cas de litige, le tribunal peut suspendre l’exécution du contrat de crédit. Si le contrat principal est résilié ou résilié, le contrat de prêt peut également être résilié ou résilié.
Je suis victime d’un Fraude au crédit à la consommation, que puis-je faire ?
Attention : les escroqueries se sont multipliées par la possibilité de prêter en ligne.
Il est impératif qu’une entreprise qui fournit du crédit. En cas de doute, le consommateur peut consulter le registre des agents fiscaux agréés.
Il est également utile de consulter les mentions légales sur le site au préalable et de vérifier l’existence de l’entreprise en utilisant le numéro d’identification (numéro SIRET).
Si vous êtes victime d’une offre frauduleuse, vous pouvez :
- Déposez une plainte sur le site devant plate-en-ligne.gouv.fr
- Avertissez immédiatement votre banque pour s’opposer aux frais
- Vous pouvez également contacter les informations de fraude en composant le 0 805 805 817
- Vous pouvez également créer un rapport sur le portail officiel du ministère de l’Intérieur, dont l’adresse Internet signalement.gouv.fr est
- Contactez un avocat pour engager une action en justice afin d’obtenir le remboursement de montants inappropriés et d’obtenir une indemnisation pour vos dommages.
Je souhaite retirer, annuler ou annuler mon crédit à la consommation, comment puis-je le faire ?
En toutes circonstances :
L’ emprunteur peut se retirer dans un délai maximum de 14 jours après la signature de l’offre de prêt précédente. Ce dernier doit remplir le formulaire de rétractation joint à l’offre de crédit et l’enregistrer dans le délai prescrit par courrier recommandé accompagné d’un avis de réception. La raison du retrait est spécifique au consommateur et n’a pas besoin d’être justifiée.
Au-delà du délai de rétractation, la seule option pour le consommateur est de résilier ou de résilier son contrat d’un commun accord ou par le juge.
Par exemple, il est possible de demander la résiliation du contrat de vente si le produit n’a pas été livré à temps, le service proposé n’a pas été entièrement fourni ou si certains documents constitutifs du contrat ne sont pas remis à l’acheteur.
En vertu d’un accord de prêt bancaire, le prêt peut être résilié par un remboursement anticipé des montants dus.
Enfin, il est possible de demander au tribunal la résiliation du contrat (résiliation) en se référant à l’un des motifs de nullité du contrat (manque de consentement, manque de capacité, contenu illégal ou incertain).
En cas d’événements imprévus ou de force majeure :
En cas de perte d’emploi, de revenus inférieurs, d’accidents de la vie, de divorce ou de dépenses imprévues en général, un emprunteur a la possibilité de suspendre le remboursement de son prêt. Il doit être à l’amiable à sa banque et, si ce n’est pas le cas, s’adresser au tribunal.
En ce qui concerne l’épidémie de Covid-19 :
Le gouvernement français a annoncé que les salaires seraient maintenus en cas de chômage partiel ou de congé de maladie et estime qu’il n’est pas nécessaire d’imposer une suspension des conditions de crédit aux prêteurs. Toutefois, si les débiteurs subissent une perte de revenus importante du fait de la limitation ou de la fermeture de facilités de négociation non essentielles, les banques peuvent trouver des solutions telles que la prolongation de la durée de l’accord de prêt, une suspension temporaire du remboursement ou le rééchelonnement des versements mensuels.
Dans tous les cas, il est possible de demander des délais de paiement devant le tribunal : voir l’article « Lent/crédits/charité des consommateurs/que faire en cas de paiements impayés ? Comment puis-je obtenir Conditions de paiement ? » sur le site Internet de COINTET AVOCAT.
délai de grâce de 2 ans Un peut être accordé de cette façon : soit un report, soit une étape de paiement.
Je ne peux pas rembourser mon crédit à la consommation : quels sont les risques ? Que faut-il faire ?
Risques pour le consommateur :
- Joignez-vous au Fichier d’incident de remboursement de crédit personnel (FIPC) : Le Fichier d’incident de remboursement de crédit personnel (FIPC) enregistre des renseignements sur les opérations de remboursement de prêts effectués à des particuliers et des mesures pour régler les situations de remboursement de prêts personnels en cas de surendettement. Pour plus d’informations sur l’évaluation, voir l’article « Surendettement et dossier de la Banque de France : tout le monde sait » sur le site de COINTET AVOCAT.
- La saisie (confiscation du compte bancaire) ou la confiscation du Rémunération : Ces confiscations sont nécessairement effectuées par un huissier de justice. Il est possible de contester ces saisies devant les tribunaux et de demander des délais. Le recours aux services d’un avocat est fortement recommandé.
- Hypothèque : Si le consommateur ne respecte pas le remboursement de son prêt immobilier, et ce dernier est accompagné d’une hypothèque sur la propriété financée par le prêt, la banque peut confisquer l’actif grevé. De la même manière, cette saisie est obligatoirement servie par un huissier du débiteur et implique une procédure judiciaire lourde et complexe. Il est possible de contester et de solliciter le délai.
- Résiliation anticipée du contrat de prêt par la Banque : En cas de paiements non réglés, la Banque peut résilier le contrat de prêt unilatéralement et à l’avance en émettantles paiements impayés de la Banque. expiration du délai . En amont, le prêteur doit envoyer à l’emprunteur une lettre de mise en demeure, puis une lettre d’échéance. Si l’emprunteur n’a pas remboursé dans le délai prescrit, la banque peut résilier le contrat, demander le remboursement intégral du capital restant et des paiements impayés, et également demander une indemnisation (clause pénale).
- Acquisition de l’élément de prêt (dans certains contrats) : Pour certains types de crédit à la consommation, qui comprennent une clause de réserve de propriété, le non-paiement des mensualités peut conduire à la confiscation de la propriété du contrat impayé par le prêteur. Cela pourrait être le cas dans le cadre d’un crédit pour l’achat d’un véhicule. Avant de prendre la propriété, le prêteur doit en aviser le débiteur par lettre recommandée de mise en demeure.
- Précitation au tribunal : À la demande ou à la tentative de procédure d’arbitrage bienveillante, le prêteur peut convoquer l’emprunteur devant le tribunal pour continuer à rembourser le prêt. Le recours à l’aide d’un avocat est fortement recommandé.
Que faire en cas de difficultés de remboursement :
En cas de difficultés de remboursement, plusieurs interlocuteurs peuvent être demandés par le débiteur :
- assistance sociale : elle peut accompagner le débiteur dans ses efforts d’assistance sociale ;
- Le Centre Municipal d’Action Sociale : la CCAS du Conseil municipal peut accueillir le débiteur pour mobiliser un soutien social et financier ;
- FAC : Les subventions des FAC peuvent contribuer au remboursement de prêts, y compris les allocations familiales et l’allocation de logement social ;
- Associations : Les associations sont des conseillers pour les difficultés financières. Il y a notamment le réseau CRESUS (Chambre régionale de la sécurité sociale) et l’ADIL (Département de l’information sur le logement) ;
- Un avocat qui interfère avec le droit du crédit à la consommation
Plusieurs solutions sont à la disposition du débiteur :
- Informez le prêteur : La banque peut convenir de trouver une solution à l’amiable et prendre en compte les délais de paiement ou la renégociation des prêts.
- Demander un écart de dette : Cette option est liée aux prêts modulaires, ce qui prévoit cette possibilité dans le contrat de prêt initial. L’emprunteur peut alors réduire gratuitement le montant de chacun de ses versements mensuels. En cas de circonstances imprévues imprévues, le locataire peut utiliser le Demander la suspension de ses paiements mensuels pendant plusieurs mois, qui est reporté à la fin du prêt. L’inconvénient de la moyenne de la dette est qu’elle augmente le délai de remboursement initial, ce qui augmente en même temps les intérêts à payer. Même si le contrat initial ne permet pas explicitement le calcul moyen de la dette, l’emprunteur peut exiger du prêteur qu’il établisse un nouveau calendrier avec des paiements mensuels moins élevés.
- Soutien aux travailleurs : Les employés ou anciens travailleurs du secteur privé, qui contribuent à 1% du logement, peuvent demander une aide pour le remboursement des prêts consentis après un transfert professionnel.
- Endoyer un délai de grâce du juge : si le prêteur refuse d’accorder un échelonnement, le locataire peut exiger du juge qu’il paie des conditions (délai de grâce). Le locataire doit alors avoir un fichier compiler avec les pièces justificatives montrant la baisse des revenus. Lerecours à l’aide d’un avocat est recommandé.
- Indiquez l’allocation pour prêts : vous avez peut-être souscrit une assurance perte de travail, invalidité et décès lors de l’octroi du prêt. Dans ce cas, la compagnie d’assurance vous versera une indemnité pour couvrir le remboursement. Toutefois, cette aide peut ne pas être opérationnelle tant qu’un délai d’attente n’a pas expiré.
- Combinez ses prêts en un seul crédit : le locataire peut utiliser des simulations pour consolider ses prêts en un seul, si cela lui est bénéfique. Ce groupement peut entraîner une réduction de leurs paiements mensuels.
- Voir la Commission Super-Dette Surendettement et dossier de la Banque de France : tout le monde sait : déposer a en cas de surendettement à fournir par un département de paiements de phase ou un résiliation de la dette au bénéfice. Pour plus d’informations sur l’évaluation, voir l’article « » sur le site de COINTET AVOCAT.
Puis-je renégocier les modalités de mon crédit à la consommation et reporter les remboursements ?
Renégociation :
Le but de la renégociation est de modifier les termes du contrat de crédit par une approbation, et en particulier le taux d’intérêt d’intérêt.
Selon la législation française, seul un prêt immobilier peut être renégocié pour réduire le montant des versements mensuels et prolonger la période de remboursement. Cela ne s’applique donc pas au crédit à la consommation.
Dans le cas d’un prêt immobilier, une renégociation avec prêt ou un organisme spécialisé peut avoir lieu.
Replanification
: Le rééchelonnement implique le développement d’une nouvelle Calendrier de la dette.
Les difficultés à court terme (perte d’emploi, maladie, divorce) peuvent conduire le débiteur dans une situation de surendettement pour demander à la restructuration de la dette du prêt de sa banque. Il doit décrire sa situation en détail afin de démontrer sa bonne foi en justifiant la réduction de ses ressources. Si le débiteur prouve sa situation exceptionnelle, l’agence de crédit peut lui offrir cette possibilité en réduisant le montant du délai en échange de la prolongation du délai de remboursement.
En l’absence du consentement de l’organisme bancaire, le débiteur a la possibilité de confisquer le juge qui déterminera les conditions de réduction, de suspension ou de report de la date d’échéance en fonction de la situation du débiteur. Il est recommandé de recourir à un avocat.
Quelle heure pour la banque dans le recouvrement des impayés ? Comment est le délai de prescription ?
Le délai de prescription à cet égard, connu sous le nom de période de saisie, est de deux ans après la première opération de paiement, qui n’a pas été établie en principe.
Cela signifie, dans la pratique, que la banque dispose de deux ans pour délivrer une citation à comparaître devant les tribunaux et obtenir un titre exécutoire.
À l’expiration de ce délai, ses demandes sont jugées irrecevables.
