Un tiers des crédits immobiliers en France s’appuient sur une garantie Crédit Logement. Derrière ce chiffre : une institution discrète, mais incontournable, qui tisse sa toile depuis 1975 en partenariat avec la plupart des grandes banques du pays. Pour qui veut décrocher un prêt immobilier sans hypothèque et avec des démarches allégées, autant savoir à qui l’on a affaire.
Le fonctionnement est limpide : la banque prend en charge toute la procédure, aucun formulaire à remplir ni déplacement à prévoir pour l’emprunteur. Si le dossier est accepté, Crédit Logement se porte garant du remboursement, en échange d’une tarification très lisible.
Crédit Logement intervient dans de nombreux scénarios. Voici les principaux cas où cette garantie peut être mobilisée :
- acquisition d’un bien ancien ou neuf,
- résidence principale, secondaire ou investissement locatif,
- financement de travaux, construction (hors auto-construction),
- rachat ou regroupement de prêts immobiliers,
- tous types de prêts : prêt principal, PEL, CEL, PTZ, PAS, prêt conventionné.
Pourquoi choisir Crédit Logement ?
- aucun frais de mainlevée en cas de revente ou de remboursement anticipé,
- transfert possible de la garantie sur un nouveau crédit lors d’un nouvel achat,
- récupération de 75 % de la participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) à la clôture du prêt,
- tarification globale très compétitive,
- procédure simplifiée, sans paperasse supplémentaire,
- un vaste réseau de banques partenaires, ce qui facilite l’accès à cette garantie.
Combien coûte cette garantie ?
Sur le marché, difficile de trouver plus avantageux si l’on compare avec l’hypothèque ou la caution d’une société externe. La tarification s’articule autour de deux volets :
- la participation au FMG, remboursable à hauteur de 75 % à la fin du crédit,
- la commission de caution, perçue par Crédit Logement, correspondant généralement à 0,5 % du montant garanti (minimum 150 €, maximum 300 €).
Pour y voir plus clair, voici une estimation des frais selon le montant du prêt immobilier :
Détail des frais de caution Crédit Logement
| Montant | Commission | FMG | Total au versement | % du prêt | FMG remboursé à la fin | Coût réel | % du prêt (final) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | 150 € | 280 € | 430 € | 4,30 % | 210 € | 220 € | 2,20 % |
| 50 000 € | 250 € | 600 € | 850 € | 1,70 % | 450 € | 400 € | 0,80 % |
| 100 000 € | 300 € | 1 000 € | 1 300 € | 1,30 % | 750 € | 550 € | 0,55 % |
| 150 000 € | 300 € | 1 400 € | 1 700 € | 1,13 % | 1 050 € | 650 € | 0,43 % |
| 200 000 € | 300 € | 1 800 € | 2 100 € | 1,05 % | 1 350 € | 750 € | 0,38 % |
| 250 000 € | 300 € | 2 200 € | 2 500 € | 1,00 % | 1 650 € | 850 € | 0,34 % |
| 300 000 € | 300 € | 2 600 € | 2 900 € | 0,97 % | 1 950 € | 950 € | 0,32 % |
| 350 000 € | 300 € | 3 000 € | 3 300 € | 0,94 % | 2 250 € | 1 050 € | 0,30 % |
| 400 000 € | 300 € | 3 400 € | 3 700 € | 0,93 % | 2 550 € | 1 150 € | 0,29 % |
Quelles banques travaillent avec Crédit Logement ?
La grande majorité des établissements bancaires français proposent la garantie Crédit Logement. Certaines la privilégient systématiquement pour sécuriser les crédits immobiliers, tandis que d’autres disposent d’accords mais l’utilisent seulement dans certains cas de figure. Quelques exemples :
- Caisse d’Épargne, qui travaille également avec SACCEF,
- Crédit Agricole, qui privilégie parfois la caution CMCA.
Liste des banques partenaires
| Banque ou groupe | Banques du groupe |
|---|---|
| AXA Banque | |
| BAMI, Michel Inchauspe | |
| Banco BPI | |
| Investissement Calédonien | |
| Banque Pouyanne | |
| Banque Socredo | |
| Groupama Banque | |
| HSBX | |
| La Banque Postale | |
| Banque ING | |
| BPCE Groupe | Banque BCP, Banque Chaix, Banque de la Réunion |
| Banque des Antilles Françaises | Banque Dupuy de Parseval |
| Banque de Savoie | Banque Pelletier, Crédit Coopératif |
| Banque Marze | CCSO, Crédit Agricole |
| Crédit Maritime | Natixis |
| Banque Laydernier | |
| BNP Paribas Groupe | BNP Paribas, Banque de Bretagne, Cetel |
| Banque de Polynésie | Fortis |
| CMV Mediforce | |
| Groupe Banque Populaire | Banque Populaire, Caisse d’Épargne |
| Groupe Société Générale | Société Générale, Banque de Polynésie, Boursorama Banque |
| Groupe Crédit Mutuel | Crédit Mutuel |
| Groupe CIC | CIC |
À quoi faut-il faire attention ?
La garantie Crédit Logement n’est accessible que si la banque détient un partenariat avec cet organisme. Avant de vous engager, assurez-vous que votre établissement fait bien partie de la liste. L’offre existe, mais elle n’est pas automatique partout. Certains réseaux privilégient d’autres systèmes, et c’est la banque qui tranche.
En définitive, s’assurer que sa banque collabore effectivement avec Crédit Logement, c’est s’ouvrir la porte à une garantie rapide, souple et souvent moins onéreuse qu’une hypothèque. De quoi envisager l’achat immobilier avec un peu plus de légèreté, même lorsque les chiffres s’alignent en colonne sur le contrat de prêt.
