Découvrez l’assurance protection locative et garantie de loyer

Nous avons fait équipe avec un courtier professionnel pour vous aider à trouver une couverture moins chère pour vos investissements en location-vente. Certains propriétaires chanceux vivent la vie de rêve. Mais pour d’autres, la vie de propriétaire est pleine de toits qui fuient, de chaudières défectueuses et de machines à laver en panne. Mais le pire de tout, ce sont les locataires qui ne paient pas. Quel est l’intérêt de posséder un bien immobilier si votre argent s’échappe et que vous ne recevez que du vent ? C’est pourquoi l’assurance de garantie de loyer est absolument indispensable.

Qu’est-ce que l’assurance garantie de loyer ?

Si vous êtes propriétaire, le non-paiement du loyer est toujours un risque – même si vous avez des années d’expérience, si vous êtes rigoureux dans la vérification des locataires et des références, ou si vous employez un agent de location de confiance pour faire tout cela en votre nom.

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Il existe également de nombreuses raisons pour lesquelles vos locataires peuvent ne pas payer leur loyer – et peu d’entre elles sont délibérées ou malveillantes. Votre locataire peut avoir perdu son emploi par exemple, être en rupture de ban ou souffrir de problèmes de santé mentale.

Mais en tant que propriétaire, la question se pose toujours : si vous êtes affecté par le non-paiement du loyer, pourriez-vous confortablement vous permettre de payer votre hypothèque et les autres coûts liés à la propriété ? Et qu’en est-il des frais juridiques si vous êtes contraint d’engager une procédure judiciaire contre votre locataire ? C’est là qu’intervient l’assurance garantie loyer.

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Comment l’assurance garantie de loyer protège-t-elle votre revenu locatif ?

L’assurance garantie de loyer couvre le loyer en cas de défaut de paiement de votre locataire. Vous pouvez souscrire des polices couvrant des contrats de location de six ou douze mois.

Toutefois, cela ne signifie pas toujours que vous pouvez demander le remboursement de six ou douze mois de loyers impayés – l’assurance garantie de loyer peut être assortie de conditions et d’exclusions qui limitent le nombre de loyers impayés pour lesquels il est possible de demander le remboursement.

Par exemple, certaines polices exigent que vous ayez déjà souscrit une garantie de loyer si vous voulez faire une réclamation immédiatement. Et, si c’est la première fois que vous bénéficiez d’une garantie de loyer, la police peut stipuler que vous devez attendre 90 jours à compter de sa date d’entrée en vigueur avant de pouvoir présenter une demande d’indemnisation.

Un plafond est également appliqué au nombre de mois de loyer manquant couverts, disons quatre ou cinq mois – ou jusqu’à la fin du contrat ou l’expulsion du locataire, selon ce qui se produit le plus tôt.

L’assurance garantie de loyer comporte-t-elle une franchise ?

La franchise est le montant que vous devez payer pour tout sinistre et, comme pour tout autre type d’assurance, elle s’applique généralement à la garantie de loyer.

Il n’est pas rare qu’elle corresponde à un mois de loyer, mais certaines polices prévoient un montant fixe, par exemple 500 euros.

Comment l’assurance garantie de loyer fonctionne-t-elle en pratique ?

  • Le locataire ne paie pas le loyer mensuel contractuel de 1 000 £ à la date d’échéance, le 25 juillet.
  • Contactez immédiatement votre assureur et demandez un formulaire de demande d’indemnisation.
  • Les polices prévoient généralement entre 31 et 60 jours, mais le plus tôt sera le mieux.
  • Contactez votre locataire et réclamez le loyer impayé par écrit – et à nouveau 7 jours plus tard si vous ne l’avez pas reçu. Si vous employez un agent de location, il le fera en votre nom.
  • Si votre locataire ne paie toujours pas, vous pouvez commencer votre demande d’indemnisation, à condition que votre police soit en place depuis 90 jours.
  • En supposant que la franchise à payer correspond à un mois de loyer, vous commencerez à recevoir le paiement de 1 000 £ à partir du 25 août.
  • Vous pouvez continuer à réclamer les loyers impayés jusqu’au nombre maximum de mois indiqué sur la police, jusqu’à la fin de votre contrat de location ou jusqu’à l’expulsion de votre locataire, selon la première éventualité.
  • Votre assureur peut également prendre en charge les frais juridiques, y compris les frais de justice, afin d’obtenir une possession vacante, à concurrence d’un montant plafonné. Cette couverture peut toutefois devoir être souscrite séparément. Vérifiez votre police

Combien coûte l’assurance garantie de loyer ?

Le coût de l’assurance garantie de loyer dépend

  • du type de propriété
  • du niveau des revenus locatifs
  • La couverture de la police – certains fournisseurs proposent des options « basic, standard et premium ».
  • de l’inclusion ou non d’une couverture juridique.

Toutefois, à titre de référence, les chiffres de Simply Business indiquent que le coût type d’une police d’assurance « défaut de paiement du locataire » d’un an est inférieur à 75 euros (bien que la couverture juridique doive être achetée séparément). À titre d’exemple, le montant moyen d’un sinistre s’élève à un peu moins de 650 euros.

Une bonne façon de réduire le coût de l’assurance garantie de loyer est de comparer les devis de différents fournisseurs.

De quoi ai-je besoin pour une assurance garantie de loyer ?

La plupart des polices d’assurance garantie de loyer stipulent que les locataires doivent avoir des références appropriées – c’est-à-dire d’un ancien propriétaire, d’un agent de gestion ou d’un employeur – OU un garant enregistré qui couvrira leur loyer s’ils ne le paient pas.

Elle voudra également s’assurer que tous les locataires ont fait l’objet d’une vérification de solvabilité. En outre, il se peut que votre locataire ait besoin d’un type particulier de contrat de location, ainsi que de la protection de sa caution par l’un des systèmes de cautionnement approuvés par le gouvernement.

Il est important de tenir compte de ces critères, car si vous ne les respectez pas, votre demande pourrait être invalidée.

Que faire si j’ai un différend juridique avec mon locataire ?

S’engager dans un litige avec votre locataire sur des sujets tels que le recouvrement du loyer, les dommages à la propriété ou même l’expulsion peut s’avérer stressant, coûteux et long.

L’assurance de protection juridique pourrait donc s’avérer un ajout bienvenu à votre arsenal d’assurance – et vous procurer une tranquillité d’esprit même si vous n’avez pas besoin de l’utiliser.

Il se peut que l’assurance de garantie de loyer comprenne déjà une couverture des frais juridiques, mais vous pouvez aussi la souscrire séparément.

Il y a généralement une limite au montant que vous pouvez réclamer au titre de la couverture des frais juridiques et il se peut également que vous ne puissiez faire appel qu’à un avocat appartenant au panel d’assureurs choisi par l’assureur. Comme toujours, vérifiez les petits caractères.

Quels autres types d’assurance puis-je obtenir en tant que propriétaire ?

L’assurance garantie de loyer n’est qu’une des nombreuses assurances que vous pouvez envisager en tant que propriétaire. En voici d’autres :

L’assurance des bâtiments des propriétaires

Cette assurance est indispensable car elle couvre la structure de votre propriété en cas d’incendie, de tempête, d’inondation et d’affaissement. C’est également une condition pour obtenir une hypothèque sur la propriété.

Assurance du contenu du logement

Cette assurance couvre les installations et l’aménagement de votre propriété ainsi que le mobilier si vous louez la maison meublée. Pour en savoir plus, consultez notre guide.

Assurance des biens inoccupés

Elle couvre les périodes dites de vide, lorsque votre propriété est sans locataire – et que vous êtes sans revenu. Pour en savoir plus, consultez notre guide.

Couverture juridique

Elle couvre les frais juridiques encourus à la suite de dommages, de vols, d’arriérés de loyer et d’expulsions. Elle peut être souscrite en complément d’une garantie de loyer ou d’autres assurances pour propriétaires, mais aussi en tant que police distincte.

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